Wat is een elektronischgeldinstelling (EMI), en hoe verschilt die van een bank?

Wat een EMI is

In de Europese Unie krijgen EMI's een vergunning onder de richtlijn elektronisch geld, Richtlijn 2009/110/EG, zoals die in het recht van elke lidstaat is omgezet. De Spaanse Wet 21/2011 op elektronisch geld laat zien hoe het model werkt: het geld dat een klant inlegt, wordt direct omgewisseld voor elektronisch geld, en dat geld is geen deposito of ander terugbetaalbaar geld van het publiek (BOE, Wet 21/2011, stand november 2026).

Dat onderscheid is het hele verschil met een bank. Een bank neemt deposito's aan en leent ze uit. Een EMI houdt uw saldo aan als elektronisch geld en moet het geld daarachter beschermen.

Hoe klantgeld wordt beschermd

EMI's beschermen klantgeld door het veilig te stellen. In het VK legt de Financial Conduct Authority uit dat een EMI klantgeld moet aanhouden op een aparte rekening bij een bank, of het moet afdekken met een verzekering of een vergelijkbare garantie (FCA, stand november 2026).

Veiligstellen is geen depositogarantie. De FCA stelt dat als een betaaldienstverlener die geen bank is failliet gaat, het geld niet onder het Financial Services Compensation Scheme valt; klanten krijgen het meeste terug via het veiliggestelde geld, maar dat kan tijd kosten en het hoeft niet het volledige bedrag te zijn (FCA, stand november 2026). Nieuwe Britse regels voor het veiligstellen, met dagelijkse controles, maandelijkse rapportage en jaarlijkse audits, gelden sinds 7 mei 2026 (FCA, stand november 2026).

Bronnen: FCA; BOE, Wet 21/2011; stand november 2026.

Wat een EMI niet mag

• Rente betalen. De Spaanse wet verbiedt, in lijn met de richtlijn, rente of enig ander voordeel dat samenhangt met de duur waarin het elektronisch geld wordt aangehouden (BOE, Wet 21/2011, stand november 2026).
• Klantgeld uitlenen. Een EMI mag alleen krediet verlenen in verband met de uitvoering van een betaling, onder voorwaarden, en nooit uit het geld dat in ruil voor elektronisch geld is ontvangen (BOE, Wet 21/2011, stand november 2026).
• Deposito's aannemen. Zij mag geen deposito's of ander terugbetaalbaar geld van het publiek aantrekken.

Vergunning in één land, actief in andere

Een EMI met een vergunning in een EU-lidstaat kan in de andere lidstaten werken via een bijkantoor of door grensoverschrijdende dienstverlening, zodra haar toezichthouder de toezichthouder van de andere staat heeft ingelicht (BOE, Wet 21/2011, artikelen 11 en 12, stand november 2026). Daarom gebruiken veel Europese bedrijven een EMI met een vergunning in een andere lidstaat. Controleer vóór het openen van een rekening het openbare register van de toezichthouder om de vergunning te bevestigen en te zien waar de onderneming actief mag zijn.

EMI of bank?

In onze ervaring is een EMI vaak de snellere eerste zakelijke rekening voor een internationaal bedrijf: de onboarding gaat meestal sneller, en veel EMI's bieden meerdere valuta met lokale rekeninggegevens. Een bank blijft beter passen voor krediet, voor grotere saldi die onder de depositogarantie moeten vallen, en voor klanten van wie de tegenpartijen een bank verkiezen. Veel bedrijven gebruiken beide.

Onze banking-hub zet de opties uiteen, ons Corporate Banking-team bereidt de aanvraag voor, en onze dienst Global FX & Payments behandelt opzetten met meerdere valuta. Welke aanbieder past, hangt af van uw sector, uw valuta en de landen waarmee u handelt.

Veelgestelde vragen

Is mijn geld veilig bij een EMI?

Het wordt veiliggesteld: aangehouden op een aparte rekening bij een bank of gedekt door een verzekering of garantie. Het valt niet onder de depositogarantie; gaat de EMI failliet, dan krijgt u het meeste terug, maar mogelijk niet alles en niet meteen.

Is een EMI een bank?

Nee. Een EMI heeft een vergunning voor elektronisch geld, geen bankvergunning. Zij mag geen deposito's aannemen, geen rente op saldi betalen en het geld van haar klanten niet uitlenen.

Kan een bedrijf een EMI als hoofdrekening gebruiken?

Ja, veel bedrijven doen dat, vooral voor internationale betalingen en meerdere valuta. Bedrijven die krediet nodig hebben of saldi onder de depositogarantie willen houden, openen meestal ook een bankrekening.

Mag een EMI met een vergunning in een ander EU-land mij bedienen?

Ja, als zij haar vergunning via een bijkantoor of grensoverschrijdende dienstverlening naar uw land heeft gepaspoort. Het register van de toezichthouder laat zien waar zij actief mag zijn.

Bronnen

• BOE (Spanje): Wet 21/2011 op elektronisch geld (stand 3 november 2026)
• Financial Conduct Authority (VK): Using payment service providers (stand 3 november 2026)
• Financial Conduct Authority (VK): FCA sets out changes to payment safeguarding rules (stand 3 november 2026)

Dit artikel is algemene informatie en geen juridisch of financieel advies. Beschermingsregels verschillen per land en per onderneming; controleer de vergunning en de voorwaarden van de aanbieder voordat u er geld aanhoudt.